长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式。经济转轨后，改革的成本大部分由金融机构承担，由此形成大量不良资产。(1分)

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• 信贷人员作为全行信贷客户的营销主体和信用风险防范的第一道关口，具有较强的外部性，应更加注重诚实信用，以高标准的职业道德规范行事.
• 业务发展部(或客户经理部，即贷前管理)承担信贷业务的开发.受理.调查评估及审批后信贷业务的经营管理，负责拓展信贷客户.组织存款.
• 资产保全部(即贷后管理)承担信贷风险资产的管理处置工作，落实不良资产责任追究，监控新增不良贷款。(1分)
• 农合机构理(董)事会是信贷业务经营管理的决策者，负责批准信贷工作制度.目标计划，决定授权.奖惩等重大事项。(1分)
• 信贷人员在业务活动中，可以以暗示的方式向客户提供规避法律.法规规定的建议。(1分)